Evolucija platnih tehnologija: od telegrafa do kriptovaluta

Novac je prvenstveno sredstvo razmjene. Ljudi su oduvijek tražili načine za pojednostavljenje procesa razmjene novca, mogućnosti da se on učini bržim, budući da učinkovitost trgovine i razvoj društva izravno ovise o tome. Danas sfera novčanih transfera cvjeta – tome doprinosi rasprostranjena distribucija Interneta, zbog čega udaljenost među ljudima postaje sve proizvoljnija.

Telegraf i prve brze transakcije

Western Union datira iz 19. stoljeća. Osnovana sredinom stoljeća, telegrafska tvrtka iz Mississippija bila je predodređena za pravu revoluciju u području prijenosa novca. U to su vrijeme transakcije obavljale banke, zajmodavci novca i poštanske usluge. Zahvaljujući telegrafu, proces isporuke novčanih pošiljaka pojednostavio se i postao mnogo brži, podaci o primatelju i iznos prijenosa slani su telegrafom, nije bilo potrebno čekati da dokumenti za registraciju stignu poštom. Usluga, koja je prvi put pokrenuta 1871., pokazala se iznimno popularnom: u sljedećih 5 godina Western Union je izvršio 37190 transakcija.

Predplaćene kartice i kreditne kartice

Ideja o izdavanju prvih prepaid kartica također pripada Western Unionu: 1921. tvrtka je počela izdavati takve kartice svojim stalnim korisnicima. Iskustvo se pokazalo uspješnim i uskoro su ideju preuzele druge američke tvrtke, kartice su postale moderne, izdale su ih mrežne trgovačke organizacije – benzinske postaje, restorani, trgovine.

Prvu kreditnu karticu izdao je 1950. lanac restorana Diner’s Club u New Yorku, a samo osam godina kasnije dvije američke banke počele su izdavati kreditne kartice odjednom. To su bile Bank of America i American Express, čiji su novi financijski proizvodi izazvali procvat potrošačkog kreditiranja na tržištu. Shema rada s kreditnim karticama izgledala je ovako: banka je izdala karticu i svom vlasniku naplatila naknadu za godišnje održavanje, nakon čega je klijentu mjesečno naplaćivano sve kupnje izvršene na ovoj kartici.

Visa i MasterCard izdali su svoje prve kartice 1966. Visa se u početku pojavila kao franšizni odjel Bank of America, koja se bavila karticama. MasterCard je bio zamisao Udruženja međubankarskih kartica koje je uključivalo najveće svjetske banke. Cilj udruge bio je stvoriti otvoreni sustav za nesmetan protok novčanih transfera između banaka.

Internet je brži, lakši, jeftiniji

Kako se Internet razvijao, njegova se pokrivenost proširila na sve veći broj teritorija svijeta, novčane transakcije počele su se slijevati u ovaj prostor bez granica. Prva banka koja je klijentima ponudila internetske transfere 1994. bila je Stanford Federal Credit Union. Usluge internetskog bankarstva tih godina nisu bile slične suvremenim internetskim transferima: nije ih obavljao pošiljatelj, nego operater banke, a programsko sučelje nije se moglo nazvati prijateljskim.

U kolovozu iste godine dogodio se još jedan povijesni događaj – prva kupnja izvršena je putem Interneta. Mišljenja o objektu kupnje su različita, neki tvrde da se radilo o velikoj pizzi s feferonima iz Pizza Hut -a, drugi vjeruju da je prva internetska kupnja bio disk sa Stingovim albumom. Na ovaj ili onaj način, početak procesa je dat i od tog trenutka područje online prijevoda počelo se razvijati užasnom brzinom.

Godine 1995. pokrenuti su Millicent i ECash, elektroničke usluge mikroplaćanja koje su se pozicionirale kao alternativa gotovini i nudile brz prijenos novca na bilo koju udaljenost. ECash je bio zaštitni znak DigiCash -a, koji je 80 -ih godina osnovao legendarni kriptograf David Chaum.

Godine 1999. započele su s radom PayPal usluge prijenosa novca, zamisao programera Maxa Levchina i financijera Petera Thiela, te X.com, koji je stvorio poduzetnik Ilon Mask. Godine 2000. tvrtke su se spojile pod robnom markom PayPal, koja je 2002. godine provela IPO i prodana je eBayu za 1,5 milijardi dolara. Zahvaljujući popularnosti eBay -a, PayPal je narastao na globalnoj razini, 70% svih kupnji na eBayu prošlo je putem PayPal -a.

Kineski način

Kao i u mnogim drugim stvarima, u području internetskih prijenosa novca, Kina je krenula naprijed svojim zasebnim putem. U isto vrijeme, kada se PayPal počeo razvijati na zapadu, u Srednjem Kraljevstvu pojavio se trgovac Alibaba sa vlastitim platnim sustavom Alipay. Plaćanja putem Alipaya imala su inovativan dizajn: dok kupac nije potvrdio da je primio robu odgovarajuće kvalitete, novac je bio zamrznut na računu web stranice i tek tada prebačen prodavatelju.

Alipayjev tijek rada bio je vrlo uspješan, a s vremenom ga nisu počeli koristiti samo Alibabini korisnici. U 2009. AliPay je već imao 200 milijuna registriranih korisnika, a 2013. usluga je prestigla PayPal po broju mobilnih plaćanja. Danas kroz AliPay prolaze plaćanja ne samo preko tako velikih web mjesta kao što su Tmall i Taobao, već i preko 460000 drugih kineskih tvrtki iz online i offline sfera. Korisnici AliPaya ne samo da mogu platiti kupnju putem usluge, već mogu platiti i mobilnu komunikaciju, račune za komunalne usluge i javni prijevoz..

Posljednjih godina Ali ima konkurenta, aplikaciju Novčanik s popularne u Kini društvene mreže WeChat. Novčanik je pokrenut u kolovozu 2013., a bilo je moguće plaćati putem bilo koje platne kartice izdane u Kini putem njega. Godine 2017. platforma WeChat izvijestila je da je broj aktivnih korisnika mobilnih plaćanja dosegao 600 milijuna, što je 150 milijuna više od broja korisnika AliPaya. Ipak, s obzirom na ukupni obujam transakcija na kineskom tržištu, ovdje AliPay ostaje lider. Njegov udio iznosi 54%, dok WeChat zauzima 37% tržišta.

Hipotekarni mjehurić i Satoshijeva kreacija

SAD je 2007. godine proživljavao jednu od najmoćnijih povijesnih kriza, zapravo slom bankarskog sustava s hipotekarnim kreditima, koji su se izdavali svima, zahvaljujući čemu se kreditni mjehurić sve više napuhavao i na kraju pukao. U rujnu 2008. jedna od najvećih američkih banaka, Lehman Brothers, podnijela je zahtjev za bankrot, što je šokiralo svjetsku zajednicu.

Upravo zbog nezadovoljstva trenutnom situacijom u financijskom svijetu nastao je fenomen kriptovaluta. Dana 31. listopada 2008., netko po imenu Satoshi Nakamoto, čiji se identitet još uvijek nije mogao identificirati, objavio je na mreži opis Bitcoin, financijska mreža temeljena na kriptografskom prenosu koja je vlast nad financijama prenijela na vlasnike. Dizajn od Bitcoin potpuno su uklonili posrednike iz optjecaja novca, budući da su se transakcije na ovoj mreži vršile izravno između ljudi, a jamac nije bila banka, već trijada matematičara, rudara i blockchaina.

Dana 3. siječnja 2009. generiran je genezički blok Bitcoina, prvi blok s 50 mrežnih kovanica. Raspršeni zapis genezičkog bloka sadrži ulomak retka iz članka časopisa The Times, koji nije slučajno odabran: članak se bavio činjenicom da je ministar financija Engleske bio prisiljen razmotriti nove mjere za spašavanje banaka u ekonomska kriza.

Doista, kriza je pokazala da je svijetu potreban potpuno novi pristup novcu, jer tiskara za novac očito nije ispunila očekivanja. Upravo je to pristup koji je Satoshi predložio u konceptu Bitcoina.

"Bitcoin nije bolji i nije gori – bitcoin je alat potpuno drugačiji od alata iz prošlosti za spremanje vrijednosti i plaćanja," Kaže Sergey Mendeleev, osnivač razmjene Garantex. "Uglavnom, od vremena templarskih zlatnih računa, čovječanstvo nije izmislilo ništa novo do 2008. Samo su se regulatori i sredstva plaćanja promijenili s papirnatih na elektroničke medije, ali je shema i dalje ostala ista, postoji centralizirani registar od strane regulatora, a postoji neovisna vrijednost imovine koja se premješta."

Satoshi je revolucionirao ta dva stupa odjednom. Prvo, proglašavanjem regulatora nepotrebnima. Sva plaćanja su pohranjena u centraliziranom registru i dovoljno je da oporuku potpišete valjanim ključem za dovršetak transakcije, što će potvrditi i prihvatiti svi sudionici mreže za namiru. No privukla ga je samo iznimno povoljna inovacija, ne više. Ideja o davanju neovisne vrijednosti besmislenim skupom simbola bila je doista revolucionarna, što je apsolutno beskorisno u smislu praktične primjene i ima vrijednost samo za sudionike u sustavu naseljavanja.

A ako su ideje blockchaina bile ranije izražene (jednostavno nisu dovedene do praktične implementacije), onda je ova druga ideja donijela doista globalnu novu paradigmu. S ovog gledišta, uspoređivanje Bitcoina s prethodnim načinima plaćanja jednostavno je uvredljivo za prvo. Suvremene kreditne kartice i drevne vrijedne ljuske za transakcije mnogo su više zajedničke od kreditnih kartica i bitcoina. Važno je to vrlo jasno razumjeti i izgraditi svoje odnose s platnim sustavima na temelju upravo tog koncepta.

Još jedan povijesni događaj dogodio se 2010. godine: po prvi put je nabavljeno nešto materijala za bitcoine, a opet se pokazalo da je pizza povijesni artefakt. Programer s Floride Lazlo Hanesh poslao je izvjesnog Engleza 10 tisuća bitcoina u zamjenu za činjenicu da je naručio dvije pizze za 25 dolara. Do danas su cijene ove dvije pizze 70,4 milijuna dolara…

Beskontaktno plaćanje od Applea i Googlea

Glavni trend plaćanja u drugom desetljeću 21. stoljeća su beskontaktna NFC rješenja za pametne telefone. Prvo takvo rješenje predložio je Apple, u modelima iPhone 6 i Apple Watch 2014. godine bio je ugrađen NFC čip, s kojim je bilo moguće plaćati putem terminala blagajne s kreditnom karticom učitanom u Appleov uređaj korisnika . Transakcije su obavljene putem pristupnika za plaćanje Apple Pay.

Appleov glavni konkurent, Google, nije mogao ostati podalje te je sljedeće godine pokrenuo vlastiti sustav plaćanja Android Pay, koji je 2018. preimenovan u Google Pay. Slično je funkcionirao na uređajima opremljenim NFC čipom i Android sustavom.

Tijekom 2018.-19. godine Apple Pay je izvršio 10 milijardi plaćanja, a što se tiče prognoza, analitičari Morgan Stanleyja vjeruju da će se do 2022. godine preko Apple Paya izvršiti 20 milijardi dolara transakcija, a 2027. ta će brojka doseći 304 milijarde dolara. Za usporedbu, isti analitičari predviđaju da će 432 milijarde dolara biti prebačeno putem PayPala do 2022. godine, a 579 milijardi dolara do 2027. godine.

Društvene mreže nude svoja rješenja plaćanja

Bezuvjetni uspjeh Appleovih i Googleovih novčanih projekata na Zapadu te Alibabe i WeChata u Kini pokazao je da je glavna tajna uspješnog lansiranja rješenja za plaćanje u širokoj korisničkoj bazi koja s oduševljenjem prihvaća sve što dolazi od tvrtke kojoj odani su. Rješenja za plaćanje od glavnih likova današnjice, društvenih mreža, trebala su se pojaviti, a zapravo bi već bila pokrenuta, da nije bilo određenih poteškoća s kojima su se morali suočiti.

Riječ je o blockchain projektima Telegram glasnika i Facebook društvene mreže. 2018. Telegram je objavio da planira stvaranje decentralizirane TON mreže, u kojoj će biti raspoređen financijski sustav temeljen na internom novčiću. Opseg potencijalnog utjecaja novog sustava na javnost je ogroman jer je broj korisnika Telegrama u ožujku 2020. veći od 600 milijuna korisnika. Brojka je neslužbena, računa se prema izjavi tvorca Telegrama Pavela Durova, da se u messengeru svaki dan registrira oko 600 tisuća ljudi, a krajem ožujka 2018. u Telegramu je registrirano 200 milijuna korisnika.

Najvjerojatnije je da opseg projekta sprječava početak sada, kada je TON za to već potpuno spreman. Američki regulatori ne daju zeleno svjetlo za pokretanje blockchain mreže, a kada se to događa nije poznato. Jedno je jasno: tradicionalni financijski sustav nikada prije nije bio tako blizu da postane sekundarni, jer će društvene mreže s vlastitim progresivnim plaćanjem dovesti veliki broj korisnika na svoju stranu.

Slična situacija može se vidjeti i s projektom Libra s Facebooka. Najpoznatija svjetska društvena mreža također će pokrenuti vlastitu kriptovaluta, koji je također vezan za dolar, tj. stabilan. Prema autorima, stabilni novčić s Facebooka trebao bi dati šansu za financijski prosperitet mnogim područjima planete koja danas nemaju pristup bankarskoj mreži i svjetskom tržištu. Da biste postali dio financijskog sustava Vage, samo morate imati pametni telefon povezan s internetom. I opet, regulatori se otvoreno protive pokretanju projekta, ovaj put izričito navodeći da je to opasno za tradicionalne financije.

Budućnost je tu

Živimo u nevjerojatnom vremenu. Ako je ranije bilo potrebno stoljećima da čovječanstvo pređe iz jedne faze razvoja u drugu, danas je svake godine razvoj tehnologije jednak desetljećima prethodnih razdoblja. Internet briše sve više granica, mentalnih i fizičkih, a novi mehanizmi prikupljanja sredstava putem crowdfundinga na mreži omogućuju razvoj najfantastičnijih ideja.

Sustav plaćanjase razvijaju, a tradicionalne institucije moraju zadovoljiti zahtjeve novog vremena, a sada najveće banke u svijetu proučavaju i primjenjuju blockchain tehnologije u svom radu, pokušavajući optimizirati svoje usluge kako bi i dalje bile potrebne ljudima koji imaju sve više alternativa. Nije potrebno za kriptovalute kako bi potpuno zamijenili stari novac, oni vrlo energetski utječu na svijet tradicionalnih financija bez njega, prisiljavajući ih da budu bolji u zadržavanju svojih kupaca.

Autor: Kate Solano za Kripto-Rating.com