Évolution des technologies de paiement : du télégraphe aux crypto-monnaies

L’argent est avant tout un moyen d’échange. Les gens ont toujours cherché des moyens de simplifier le processus d’échange d’argent, des possibilités de l’accélérer, car l’efficacité du commerce et le développement de la société en dépendaient directement. Aujourd’hui, la sphère des transferts d’argent est en plein essor – cela est facilité par la diffusion généralisée d’Internet, en raison de laquelle la distance entre les personnes devient de plus en plus arbitraire.

Telegraph et les premières transactions rapides

Western Union remonte au 19ème siècle. Fondée au milieu du siècle, une société de télégraphe du Mississippi était destinée à faire une véritable révolution dans le domaine des transferts d’argent. A cette époque, les transactions étaient effectuées par les banques, les prêteurs d’argent et les services postaux. Grâce au télégraphe, le processus de livraison des objets monétaires a été simplifié et est devenu beaucoup plus rapide, les données du destinataire et le montant du transfert ont été envoyés par télégraphe, il n’a pas été nécessaire d’attendre l’arrivée des documents d’enregistrement par courrier. Le service, lancé pour la première fois en 1871, s’est avéré extrêmement populaire : au cours des 5 années suivantes, Western Union a effectué 37190 transactions.

Cartes prépayées et cartes de crédit

L’idée d’émettre les premières cartes prépayées appartient également à Western Union : en 1921, l’entreprise a commencé à émettre de telles cartes à ses clients réguliers. L’expérience s’est avérée fructueuse et l’idée a rapidement été reprise par d’autres sociétés américaines, les cartes sont devenues à la mode, elles ont été émises par des organisations commerciales en réseau – stations-service, restaurants, magasins.

La première carte de crédit a été émise en 1950 par la chaîne de restaurants Diner’s Club à New York, et à peine huit ans plus tard, deux banques américaines ont commencé à émettre des cartes de crédit en même temps. Il s’agissait de Bank of America et d’American Express, dont les nouveaux produits financiers ont déclenché un boom des prêts à la consommation sur le marché. Le schéma de travail avec les cartes de crédit ressemblait à ceci: la banque a émis une carte et a facturé à son propriétaire des frais de maintenance annuelle, après quoi un client a été facturé mensuellement pour tous les achats effectués sur cette carte.

Visa et MasterCard ont émis leurs premières cartes en 1966. Visa est initialement apparue comme une division de franchise de Bank of America, qui s’occupait des cartes. MasterCard a été conçue par l’Interbank Card Association, qui comprenait les plus grandes banques du monde. Le but de l’association était de créer un système ouvert pour le bon passage des transferts d’argent entre les banques.

Internet est plus rapide, plus facile, moins cher

Au fur et à mesure qu’Internet se développait, sa couverture s’étendait à un nombre croissant de territoires du globe, les transactions monétaires commencèrent à affluer dans cet espace sans frontières. La première banque à proposer aux clients des virements en ligne en 1994 était la Stanford Federal Credit Union. Les services bancaires en ligne de ces années-là ressemblaient peu aux virements en ligne modernes : ils n’étaient pas effectués par l’expéditeur, mais par l’opérateur de la banque, et l’interface du programme ne pouvait pas être qualifiée de conviviale..

En août de la même année, un autre événement historique s’est produit – le premier achat a été effectué via Internet. Les avis concernant l’objet de l’achat varient, certains prétendent qu’il s’agissait d’une grosse pizza au pepperoni de Pizza Hut, d’autres pensent que le premier achat en ligne était un disque avec l’album de Sting. D’une manière ou d’une autre, le début du processus a été donné, et à partir de ce moment, le domaine des traductions en ligne a commencé à se développer à un rythme effréné.

En 1995, Millicent et ECash sont lancés, des services de micropaiement électronique qui se positionnent comme une alternative à l’argent liquide et offrent un transfert rapide d’argent à n’importe quelle distance. ECash était une marque déposée de DigiCash, qui a été fondée dans les années 80 par le légendaire cryptographe David Chaum.

En 1999, les services de transfert d’argent PayPal, créés par le programmeur Max Levchin et le financier Peter Thiel, et X.com, créés par l’entrepreneur Ilon Mask, ont commencé leur travail. En 2000, les sociétés ont fusionné sous la marque PayPal, qui a procédé à une introduction en bourse en 2002 et a été vendue à eBay pour 1,5 milliard de dollars. Grâce à la popularité d’eBay, PayPal s’est développé à l’échelle mondiale, 70% de tous les achats sur eBay sont passés par PayPal.

Façon chinoise

Comme dans bien d’autres domaines, dans le domaine des transferts d’argent en ligne, la Chine a progressé sur sa propre voie. Dans le même temps, lorsque PayPal a commencé à se développer en Occident, un détaillant Alibaba avec son propre système de paiement Alipay est apparu dans l’Empire du Milieu. Les paiements via Alipay avaient une conception innovante : jusqu’à ce que l’acheteur confirme qu’il avait reçu des marchandises de la qualité appropriée, l’argent était gelé sur le compte du site et ensuite seulement transféré au vendeur.

Le flux de travail d’Alipay a été très réussi, et au fil du temps, non seulement les clients d’Alibaba ont commencé à l’utiliser. En 2009, AliPay comptait déjà 200 millions d’utilisateurs enregistrés, et en 2013, le service a dépassé PayPal en nombre de paiements mobiles. Aujourd’hui, les paiements via non seulement des sites aussi énormes que Tmall et Taobao, mais aussi 460 000 autres entreprises chinoises des sphères en ligne et hors ligne passent par AliPay. Les clients d’AliPay peuvent non seulement payer leurs achats à l’aide du service, mais également payer les communications mobiles, les factures de services publics et les transports publics..

Ces dernières années, Ali a un concurrent, l’application Wallet du populaire réseau social chinois WeChat. Wallet a été lancé en août 2013 et il était possible d’effectuer des paiements en utilisant n’importe quelle carte de paiement émise en Chine. En 2017, la plate-forme WeChat a signalé que le nombre d’utilisateurs actifs de ses paiements mobiles a atteint 600 millions, soit 150 millions de plus que le nombre d’utilisateurs d’AliPay. Néanmoins, en ce qui concerne le volume total de transactions sur le marché chinois, ici AliPay reste le leader. Sa part est de 54%, tandis que WeChat occupe 37% du marché.

Bulle hypothécaire et création de Satoshi

En 2007, les États-Unis traversaient l’une des crises historiques les plus puissantes, en fait l’effondrement du système bancaire avec des prêts hypothécaires, qui étaient accordés à tout le monde, grâce à quoi la bulle du crédit gonflait davantage et finit par éclater. En septembre 2008, l’une des plus grandes banques américaines, Lehman Brothers, a déposé son bilan, ce qui a choqué la communauté mondiale..

C’est précisément à cause de l’insatisfaction face à la situation actuelle du monde financier que le phénomène de la crypto-monnaie est né. Le 31 octobre 2008, quelqu’un du nom de Satoshi Nakamoto, dont l’identité n’a toujours pas pu être identifiée, a publié sur le réseau une description de Bitcoin, un réseau financier basé sur la cryptographie qui transférait le pouvoir sur les finances aux propriétaires. La conception de Bitcoin complètement écarté les intermédiaires de la circulation de l’argent, puisque les transactions sur ce réseau se faisaient directement entre personnes, et non pas une banque en était le garant, mais une triade de mathématiciens, mineurs, et blockchain.

Le 3 janvier 2009, le bloc genesis de Bitcoin, le premier bloc avec 50 pièces du réseau, a été généré. L’enregistrement de hachage du bloc genesis contient un fragment d’une ligne d’un article du Times, qui n’a pas été choisi par hasard : l’article traitait du fait que le ministre des Finances d’Angleterre a été contraint d’envisager de nouvelles mesures pour sauver les banques en une crise économique.

En effet, la crise a prouvé que le monde avait besoin d’une toute nouvelle approche de la monnaie, car la presse à imprimer monétaire n’a manifestement pas répondu à ses attentes. C’est exactement l’approche que Satoshi a suggérée dans le concept de Bitcoin.

"Bitcoin n’est ni meilleur ni pire – Bitcoin est un outil complètement différent des outils du passé pour économiser de la valeur et des paiements," Sergey Mendeleev, fondateur de la bourse Garantex, déclare. "Dans l’ensemble, depuis l’époque des reçus en or des Templiers, l’humanité n’a rien inventé de nouveau jusqu’en 2008. Seuls les régulateurs et les moyens de paiement sont passés du papier au support électronique, mais le schéma est toujours resté le même, il existe un registre centralisé tenu par le régulateur, et il y a une valeur indépendante des actifs déplacés."

Satoshi a révolutionné ces deux piliers à la fois. Premièrement, en déclarant les régulateurs inutiles. Tous les paiements sont stockés dans un registre centralisé et il suffit de signer votre testament avec une clé valide pour effectuer une transaction, qui sera vérifiée et acceptée par tous les participants du réseau de règlement. Mais il n’était attiré que par une innovation extrêmement commode, pas plus. L’idée de doter une valeur indépendante d’un ensemble de symboles dénués de sens était vraiment révolutionnaire, ce qui est absolument inutile en termes d’application pratique et n’a de valeur que pour les participants au système de règlement..

Et si les idées de la blockchain ont été exprimées plus tôt (elles n’ont tout simplement pas été mises en œuvre concrètement), alors cette deuxième idée a donné naissance à un nouveau paradigme véritablement mondial. Et de ce point de vue, comparer Bitcoin avec les modes de paiement précédents est tout simplement insultant pour le premier. Les cartes de crédit modernes et les anciennes coquilles de valeur pour les transactions sont beaucoup plus courantes que les cartes de crédit et le bitcoin. Il est important de bien comprendre cela et de construire vos relations avec les systèmes de paiement en fonction de ce concept même.

Un autre événement historique s’est produit en 2010 : pour la première fois, quelque chose de matériel a été acquis pour des bitcoins, et encore une fois, la pizza s’est avérée être un artefact historique. Un programmeur de Floride Lazlo Hanesh a envoyé un certain Anglais 10 mille bitcoins en échange du fait qu’il a commandé deux pizzas pour 25 $. À ce jour, le coût de ces deux pizzas est de 70,4 millions de dollars…

Paiement sans contact d’Apple et de Google

La principale tendance de paiement de la deuxième décennie du 21e siècle est les solutions NFC sans contact pour smartphones. La première de ces solutions a été proposée par Apple, dans les modèles 2014 de l’iPhone 6 et de l’Apple Watch, une puce NFC était intégrée, avec laquelle il était possible de payer via un terminal de caisse avec une carte de crédit chargée dans l’appareil Apple de l’utilisateur. . Les transactions ont été effectuées via la passerelle de paiement Apple Pay.

Le principal concurrent d’Apple, Google, ne pouvait pas rester à l’écart et a lancé l’année suivante son propre système de paiement Android Pay, qui en 2018 a été rebaptisé Google Pay. Il fonctionnait de la même manière sur les appareils équipés d’une puce NFC et d’un système Android.

Au cours de la période 2018-19, Apple Pay a effectué 10 milliards de paiements, et en ce qui concerne les prévisions, les analystes de Morgan Stanley estiment que 20 milliards de transactions seront effectuées via Apple Pay d’ici 2022, et en 2027, ce chiffre atteindra 304 milliards de dollars. À titre de comparaison, les mêmes analystes prévoient que 431 milliards de dollars seront transférés via PayPal d’ici 2022 et 579 milliards de dollars d’ici 2027..

Les réseaux sociaux proposent leurs solutions de paiement

Le succès inconditionnel des projets d’argent d’Apple et de Google en Occident et d’Alibaba et WeChat en Chine a montré que le principal secret d’un lancement réussi d’une solution de paiement est d’avoir une large base d’utilisateurs qui accepte avec enthousiasme tout ce qui vient d’une entreprise à laquelle ils sont fidèles. Les solutions de paiement des principaux personnages d’aujourd’hui, les réseaux sociaux, auraient dû faire leur apparition, et en fait auraient déjà été lancées, n’eut été des difficultés certaines auxquelles ils ont dû faire face..

Il s’agit des projets blockchain du messager Telegram et du réseau social Facebook. En 2018, Telegram a annoncé son intention de créer un réseau TON décentralisé, dans lequel un système financier basé sur une pièce de monnaie interne sera déployé. L’ampleur de l’impact potentiel du nouveau système sur le public est énorme, car le nombre d’utilisateurs de Telegram en mars 2020 est de plus de 600 millions d’utilisateurs. Le chiffre n’est pas officiel, il est calculé selon la déclaration du créateur de Telegram Pavel Durov, qu’environ 600 000 personnes sont enregistrées dans le messager chaque jour, et fin mars 2018, 200 millions d’utilisateurs étaient enregistrés dans Telegram..

Très probablement, c’est l’ampleur du projet qui l’empêche de démarrer maintenant, alors que TON est déjà parfaitement préparé pour cela. Les régulateurs américains ne donnent pas le feu vert pour lancer un réseau blockchain, et on ne sait pas quand cela se produit. Une chose est claire : le système financier traditionnel n’a jamais été aussi près de devenir secondaire, car les réseaux sociaux avec leurs propres paiements progressifs conduiront un grand nombre d’utilisateurs à leur côté..

Une situation similaire peut être observée avec le projet Libra de Facebook. Le réseau social le plus connu au monde va également lancer le sien crypto-monnaie, qui est également lié au dollar, c’est-à-dire stable. Selon les auteurs, la pièce stable de Facebook devrait donner une chance de prospérité financière à de nombreuses régions de la planète qui n’ont aujourd’hui pas accès au réseau bancaire et au marché mondial. Pour faire partie du système financier de la Balance, il vous suffit d’avoir un smartphone connecté à Internet. Et là encore, les régulateurs s’opposent ouvertement au lancement du projet, précisant cette fois expressément qu’il est dangereux pour la finance traditionnelle..

L’avenir est là

Nous vivons une époque incroyable. Si auparavant il fallait des siècles à l’humanité pour passer d’un stade de développement à un autre, aujourd’hui, chaque année, le développement de la technologie est égal aux décennies des époques précédentes. Internet efface de plus en plus les frontières, mentales et physiques, et de nouveaux mécanismes de collecte de fonds via le crowdfunding sur le réseau permettent de développer les idées les plus fantastiques.

Système de paiements se développent, et les institutions traditionnelles doivent répondre aux exigences de la nouvelle époque, et maintenant les plus grandes banques du monde étudient et mettent en œuvre les technologies blockchain dans leur travail, essayant d’optimiser leurs services afin de continuer à être nécessaires par les personnes qui ont de plus en plus d’alternatives. Il n’est pas nécessaire pour crypto-monnaies pour remplacer complètement le vieil argent, ils affectent très énergiquement le monde de la finance traditionnelle sans lui, les obligeant à être meilleurs pour fidéliser leurs clients.

Auteur : Kate Solano pour Сrypto-Rating.com